Рубеж в восемь баллов

Домовладельцу не обойтись без страховки жилого строения (Wohngebäudeversicherung). Если же дом только строится, то этот вид страхования бесполезен, здесь нужен совсем иной вид страхования – Bauleistungsversicherung. Ни один отдельно взятый страховой полис не способен защитить от всех рисков, которым подвержены дом или участок, на котором он расположен. Например, Wohngebäudeversicherung возмещает стоимость ущерба, нанесенного ветром, только в том случае, если сила ветра была не ниже 8 баллов (или, в ином выражении, если скорость ветра превышала 62 км/ч). Но даже в этом случае компенсируется только прямой ущерб. Скажем, если сильным порывом ветра сорвало крышу и внутреннее пространство дома залило дождем, то это, безусловно, страховой случай. Если же дождевая вода была занесена в дом сильным ветром через незакрытое окно или дверь, то страховщик не признает это прямым ущербом и платить не будет.

Поваленные ветром деревья на участке также не относятся к прямым повреждениям в доме. И работы по расчистке строения после разгула стихии владелец тоже обязан оплачивать сам. Правда, на этот счет есть особые статьи страхования – с дополнительным страховым взносом, разумеется. А ущерб, нанесенный внешнему оборудованию дома (спутниковые антенны, маркизы, жалюзи и т. п.) компенсирует страховка домашнего имущества (Hausratversicherung). Существует также дополнительная страховка, оплачивающая разбитые стекла. Эксперты, правда, советуют относиться к ней осторожно. В большинстве случаев дешевле оплатить отдельно взятое разбитое стекло из собственного кармана, чем покрывать гипотетический страховой случай ежегодными взносами страховщику. Другое дело, если вы располагаете зимним садом в стеклянном павильоне. В этом случае Glasversicherung может оказаться очень кстати.

Недавние снежные заносы в окрестностях Мюнстера показали острую необходимость одного малоизвестного вида страхования – Geschäftunterbrechungsversicherung. По этому страховому полису могут получить компенсацию предприниматели, которые в силу стихийных бедствий не в состоянии продолжать свою деятельность. Например, владелец мясной лавки, у которого в связи с длительным отключением электричества испортилась продукция в холодильниках.

Чем вероятнее, тем невероятнее

Вышеперечисленные виды страхования бесполезны, если дом оказался залит водой в результате наводнения или если он пострадал от землетрясения. На этот случай имеется дополнительная форма страхования – Elementarschaden-Versicherung. Причем она предлагается в виде общего пакета, охватывающего различные страховые случаи (это, кроме наводнения и землетрясения, могут быть и повреждения от провала почвы, схода снежной лавины и т. п.). Приходится принимать этот пакет, даже если не все предусмотренные в нем случаи реально могут угрожать вашему строению. С другой стороны, если дом расположен в районах повышенной опасности наводнений (например, на берегу Рейна или Мозеля), заключить такую страховку очень трудно – страховщик не захочет брать на себя повышенный риск. То же и с районами повышенной опасности землетрясений (Верхний Рейн или Швабский Альб). Иными словами, чем вероятнее натиск стихии, тем невероятнее страхование от нее.

К тому же актуальная статистика стихийных бедствий удорожает соответствующие виды страхования. Так, после наводнения 2002 г. стоимость договоров страхования от стихийных бедствий возросла по всей Германии. По мнению Петера Грибле, эксперта баден-вюртембергского Общества защиты прав потребителей, нечто подобное произойдет и после альпийских наводнений этого года, и после недавних снежных заносов в окрестностях Мюнстера.

Определенные трудности вызывает страхование от последствий удара молнии. Если из-за вызванного им короткого замыкания пострадала домашняя техника, то страховщик останется в стороне. В принципе, можно застраховать аппаратуру от повреждений из-за перенапряжения в сети. Но это отдельный вид страхования, подразумевающий к тому же компенсацию ущерба лишь в пределах оговоренной суммы.

Автомобиль не роскошь, а…

Правильно – не роскошь, а объект страхования. В том числе и от стихийных бедствий, поскольку и автомобиль может пострадать от штормовых ветров и наводнений. Договор частичного страхования (Kfz-Teilkaskoversicherung) подразумевает компенсацию различных видов ущерба, в том числе от удара сорванной ветром черепицы, повреждения ветками или стволом рухнувшего дерева. Если машина оказалась полностью поврежденной, то компенсируется ее стоимость. Правда, при этом машина оценивается как подержанная, даже если была совсем новенькая.

Если рухнувшее дерево повредило автомобиль, на который не заключен договор Teilkasko, можно попытаться получить компенсацию с владельца дерева. При этом нужно будет доказать, что он пренебрег своей обязанностью по обеспечению безопасности дорожного движения, то есть что дерево представляло собой потенциальную угрозу транспорту. Это легче доказать, если выяснится, что дерево было гнилым, трухлявым. Немаловажный момент: вероятность получения компенсации тем выше, чем прочнее материальное положение и страховая защита владельца дерева. Скажем, если он имеет договор страхования гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung), то, скорее всего, с получением компенсации особых проблем не будет. Если же его ответственность не застрахована, то, возможно, компенсации придется добиваться через суд. Но даже если суд будет выигран, получить компенсацию удастся лишь в том случае, если у проигравшей стороны есть чем платить.

Что делать, если нужно что-то делать?

О возникшем ущербе нужно незамедлительно информировать страховую компанию. Свои претензии на выплату компенсации следует оформить «по горячим следам», в течение первой недели после удара стихии. И в любом случае – до начала работы по расчистке или уборке пострадавшего имущества. Видимые глазом повреждения нужно сфотографировать, а фотографии передать в страховую компанию вместе с подробным перечнем поврежденных предметов (еще лучше приложить к этому списку чеки и счета, подтверждающие стоимость поврежденного имущества).

Если повреждения носят массовый характер (например, сильный ветер сорвал кровли многих домов в вашем районе), то не обязательно фиксировать каждое повреждение отдельно. Страховщик в этом случае может удовлетвориться общей информацией о стихийном бедствии, предоставленной полицией и метеослужбой. Можно, например, приложить к заявлению о компенсации ущерба статью из местной газеты, сообщающую об урагане и его последствиях. Не помешает обзавестись и адресами свидетелей, которые, если понадобится, подтвердят, что среди прочих была повреждена и ваша крыша.

Важный момент: принимая решение о компенсации ущерба, страховая компания обязательно проверит, предприняли ли вы все доступные вам меры, чтобы предотвратить повреждения или уменьшить их масштаб (Schadensminderungspflicht). Например, при сильном ветре нужно как можно плотнее закрывать окна и двери. А ящик с инструментами, оставленный без присмотра на крыше, или забытая у окна стремянка, которые впоследствии, подхваченные ветром, нанесли ущерб вашему дому, – это прямое нарушение «обязанностей застрахованного». Ну а коль скоро они нарушены, то и компенсация ущерба может быть снижена либо в ней вообще может быть отказано. Причиной отказа может стать и халатность застрахованного. В качестве таковой может рассматриваться, например, незакрытое окно в доме, оставленном без присмотра, или поездка в район непогоды или наводнения в том случае, если о надвигающемся бедствии было дано предупреждение.