Ноль пишем, а что в уме?

Еще несколько лет назад, когда появилась мода завлекать покупателей бесплатными кредитами, слово «бесплатный» чаще всего нужно было брать в кавычки: с учетом всех сборов за оформление, ведение кредитного счета и страховки на случай невозврата ссуды якобы бесплатное предложение оказывалось вдвое дороже обычного банковского потребительского кредита. Сегодня большинство бесплатных кредитов, которые рекламируют торговцы, и вправду предлагаются без сбора за обработку. Взимание платы за ведение кредитного счета недавно было запрещено судом. А страхование на случай невозможности вернуть кредит хотя и предлагается по-прежнему, однако на добровольной основе.

Защитники прав потребителей предупреждают: подобная страховка, особенно для кредита в сумме менее 1000 €, является бессмысленной тратой денег. Хотя в рекламе и написано, что страховая компания выплачивает кредит за покупателя в случае его безработицы, нетрудоспособности или смерти, в пухлых правилах страхования содержится такое количество исключений, что, как правило, мало кому удается получить деньги от страховой компании. Так что, решившись на заключение страхового договора, следует внимательно изучить правила страхования. Кстати, и кредитный договор, несмотря на обещание бесплатности, тоже полезно прочесть. Во-первых, иногда в нем всё же могут быть спрятаны дополнительные расходы. А во-вторых, если в нем нет никаких «подводных камней», то покупатель может с полной уверенностью отклонять любые требования дополнительных доплат в связи с покупкой в кредит.

Кто платит за подарки?

Описанная выше теоретическая ситуация, когда в результате предложения беспроцентного кредита выигрывают все участники сделки, на практике выглядит несколько иначе. Понятно, что в бизнесе никто никому подарков не делает, поэтому покупатель должен задаваться вопросом, кто же платит за него проценты по «бесплатному» кредиту. В теории это делает продавец, который надеется, что вызванный выгодным предложением рост оборота и прибыли покроет затраты на платежи банку. На практике же многие торговцы подстраховываются, заранее закладывая расходы по кредиту в продажную цену. Именно поэтому защитники прав потребителей рекомендуют, прежде чем купить что-либо в кредит, сравнить цены на этот товар в разных магазинах, пользуясь Интернетом. Особенно это важно при совершении крупных покупок. Ведь, например, при покупке автомобиля клиент, сразу оплачивающий свое приобретение, может рассчитывать на существенную скидку. Важно также обращать внимание на то, распространяется ли кредитное предложение на весь ассортимент товаров или только на конкретные его наименования. Ведь нередко торговцы используют эту приманку, чтобы сбыть неходовой товар.

Опасная доступность

Защитники прав потребителей и консультационные службы для должников видят особую опасность беспроцентных кредитов в их привлекательности и доступности. В ходе опроса, проведенного маркетинговой компанией GfK, 51% респондентов признались, что предложение беспроцентного кредита подтолкнуло их совершить покупку, от которой они бы в противном случае воздержались.

Предлагая беспроцентные кредиты, торговля как бы сигнализирует покупателю, что он может реализовать любые свои желания. К тому же банки устанавливают планку, которую приходится перешагнуть для получения кредита, очень низко. Да, выписку из банка кредитных историй SCHUFA требуют в обязательном порядке, но часто этим дело и ограничивается. Достаточно предъявить банковскую карточку как подтверждение наличия расчетного счета - и кредит оформлен. Справки о доходах заемщиков в подобных ситуациях наводят редко, не говоря уже о том, что никто не интересуется прочими финансовыми обязательствами покупателя.

В результате потребитель нередко переоценивает свои финансовые возможности и, польстившись на беспроцентный кредит, влазит в долги, которые не в силах отдать. Месяц-два банк терпит неуплату, но затем разрывает кредитный договор, требуя в один прием вернуть остаток займа. Если покупатель не в состоянии это сделать, судебный пристав может изъять не до конца оплаченный товар. Уже внесенная сумма при этом, как правило, пропадает. Известны случаи, когда люди в один момент лишались значительной части своего домашнего хозяйства, поскольку, привыкнув жить в кредит, забывали о том, что он хотя и беспроцентный, но не бесплатный. Каждый отдельно взятый кредит выглядит безобидно: подумаешь, 30-40 € в месяц. Но когда таких обязательств набирается дюжина... В связи с этим рекомендуется при первой же возможности гасить даже беспроцентные кредиты. Тем более что заемщик может сделать это в любой момент, не опасаясь штрафа за нарушение договора.

И еще один совет тем, кто любит приобретать товары в кредит. Даже если вы уверены, что сможете справиться с его возвратом, старайтесь, чтобы даже беспроцентный кредит был «производительным». Например, можно позволить себе купить в кредит новый холодильник или стиральную машину, зная, что связанная с этим экономия электроэнергии покроет существенную часть месячных платежей. Но вот с покупкой нового дивана всё же лучше подождать до тех пор, пока вы не соберете требуемую сумму.

А.Рейтер «Европа-Экспресс»